Coronavirus et confinement : notre méthode d’organisation

Depuis le milieu du mois de mars, nos vies sont passablement modifiées.

Limitation des déplacements, peur de contracter un virus inconnu, crainte de perdre son emploi ou son entreprise, interdiction de tout contact social, garde et éducation des enfants à la maison, travail à la maison, nouvelle organisation, abandon de certaines habitudes, mise en place de nouvelles routines…

Autant de bouleversements qui, j’imagine, vont nous rendre plus résilients au sortir de la crise.

Toutefois, et avant de parler de sortie de crise, nos vies vont continuer de se modifier et de s’adapter au fil de l’apparition des événements, difficilement prévisibles. Le nombre de facteurs à prendre en compte est tellement important que des mois vont s’écouler avant de pouvoir évoquer le souvenir du Covid-19. Cela pourrait même prendre des années.

J’aimerais vous partager aujourd’hui, un article différent de ce que je peux vous proposer d’habitude : le mode d’organisation que ma famille a adopté depuis le début du « confinement » pour s’adapter, affronter la situation et surtout ne pas devenir fou. 🙂 J’espère que certains éléments pourront vous être utiles !

Accepter la situation

Dans ce contexte, il me paraît primordial d’accepter immédiatement la situation.

Évidemment, en rédigeant cet article à la mi-avril, vous l’avez probablement déjà admise. D’autant que le Conseil fédéral a annoncé il y a quelques jours un début de déconfinement et de réouverture de commerces. Nous ne sommes cependant que dans le « jour d’après » et le retour en arrière [confinement] reste possible.

Si l’on se projette un peu dans le temps court, nous ne pourrons probablement pas partir en vacances cet été, que ce soit en Europe ou outre-mer. De quoi découvrir ou redécouvrir notre magnifique pays. 😉

En Suisse, je crois que nous ne pouvons pas trop nous plaindre, surtout si l’on compare notre situation à d’autres pays européens. Je pense notamment aux restrictions évidentes des libertés individuelles en France ou au contexte sanitaire très compliqué en Italie.

Dans cette période, nous remarquons comment l’entité état peut peser sur nous et sur nos libertés.

A contrario, nous pourrions évoquer des conditions plus enviables dans des pays tels que Hong Kong et la Corée du Sud. Ils ont, pour le moment, bien mieux géré les événements. Saviez-vous que la Corée du Sud dépiste sa population et n’isole que les personnes contaminées ? La vie est à peu près normale en Corée comme vous pouvez le voir dans ce reportage.

Il est certain que les prochaines semaines nous obligerons à revoir régulièrement nos organisations individuelles, familiales et professionnelles. Ce sera couteux en énergie, mais quel autre choix avons-nous ? Que la crise dure trois, six ou douze mois, le monde ne va pas s’arrêter. Il est également important de se projeter dans l’après.

Se gérer soi-même

À notre échelle personnelle, et je ne sais pas si c’est le fait de vivre dans un espace très restreint… notre « moi » profond se rappelle sans cesse à nous. Tantôt gai, tantôt agacé, tantôt relaxé, tantôt tendu. Les sentiments semblent extrêmes et mêlés. En plus du « moi » à gérer, nous devons aider et supporter les autres. J’entends bien évidemment le conjoint et les enfants.

Nos enfants ont deux et cinq ans et sollicitent leurs parents constamment. La conséquence en est une charge mentale importante et parfois difficile à gérer. Les mamans connaissent bien cette charge mentale. Les papas, probablement un peu moins.

Le résultat n’en est pas moins épuisant pour tous. Concilier le travail tout en occupant les enfants tout en faisant à manger tout en… vous avez compris. 🙂

Et à l’opposé, quel plaisir de passer autant de temps en famille. Beaucoup de jeux, d’échanges, d’histoires, de rigolades… et finalement de beaux souvenirs.

Afin de se contrôler au mieux, il me paraît important d’être strict avec soi-même. De la rigueur, du travail, du sport et surtout garder ses objectifs de long terme en vue !

Un planning martial

Nous sommes devenus multitâches dans un espace très restreint et je trouve pertinent de rapprocher l’espace limité et autocentré du temps qui file. Afin de gérer au mieux le temps et l’espace, nous avons, avec ma femme, mis en place un calendrier répétitif et relativement contraignant.

Je l’ai nommé « planning martial », en clin d’œil à l’allocution va-t-en-guerre de l’ô grand communicant Macron. Au passage, demandez aux personnes qui avaient dix ans ou plus en 1939 si ce que nous traversons ressemble à un affrontement. Pas de ticket de rationnement en vue… 🙂

Du sport à heures fixes

Bref, nous avons adopté un agenda rigoureux qui inclut des plages quotidiennes routinières.

Le lever se déroule à heure fixe et en deux temps. Les parents émergent à 6 heures pour commencer le jour avant le reste de la troupe. Méditation, lecture, planification de la journée et révision des objectifs composent les tâches de cette première heure.

À 7h30, le petit-déjeuner en famille est plus long et calme que d’habitude puisque nous n’avons pas le stress de rater le bus. Tout ceci est appréciable.

Après le repas du matin, nous avons introduit des séances de sport en famille. Nous pratiquons le fameux « 7 minutes workout » adapté pour les enfants. Vous trouvez ici le coach cyclope qui amuse beaucoup nos garçons (merci Clovis).

Les séances de sport des adultes se déroulent quatre fois par semaine, lorsque l’autre parent garde les enfants. Elles donnent l’occasion de se défouler et par la même de prendre du temps pour soi.

Ces séances sont inscrites dans l’agenda, ce qui permet de ne pas se poser la question de « quand on y va ? ». Ne comptez jamais sur la motivation. Elle sera rarement présente le mardi à 8h15… La rigueur élimine l’aléatoire.

Les escapades avec les enfants sont également bienvenues et nécessaires. Nous favorisons les sorties au grand air. Elles ont le mérite de défouler les enfants et de passer un moment agréable ensemble.

Le travail

Se plonger dans le travail permet d’éviter à son esprit de tergiverser. Et c’est de toute façon indispensable. Instaurer, encore plus que d’habitude, des séances de « deep work » permettent de rester concentrer sur ses objectifs professionnels de long terme.

Des plages fixes de travail sont aussi privilégiées. Dans mon cas, elles me permettent de maintenir des liens sociaux avec mes clients. Je suis heureux de pouvoir échanger avec eux. Il me semble que les interactions sont plus profondes qu’avant, même si je ne peux vraiment l’affirmer.

Ces échanges nous donnent l’occasion, en dehors de discuter des « dossiers », de prendre conscience de nos difficultés réciproques et des stratégies que nous mettons individuellement en place pour passer cette période particulière.

J’ai la chance de pouvoir effectuer du télétravail. Cette méthode offre, à mon sens, deux gros avantages. Le premier est de pouvoir organiser son temps librement et de trouver l’équilibre entre sa vie privée et sa vie professionnelle (lorsque l’on ne dépend pas d’un manager « control freak » 🙂 ). Le second est l’absence de trajet automobile polluant et chronophage tant pour mes clients que pour moi. Nous allons pouvoir continuer à bénéficier de cette technologie à l’avenir.

Du repos, du temps pour soi et pour les autres.

Les journées n’ayant que 16 heures éveillées, il faut savoir s’arrêter à temps pour entamer la troisième phase du jour : bains, dîner et coucher des enfants. Cesser plus tôt sa journée permet au conjoint, qui s’est occupé en dernier de la descendance, de souffler un peu avant le repas.

Une fois les petits au lit, une plage d’environ deux heures s’offre à soi (ou pour le travail si besoin). Balade, lecture, film, série, création… de quoi décompresser avant le coucher.

Puis le sommeil arrive. Il est scientifiquement prouvé que nous avons besoin en moyenne de huit heures de repos par nuit. De toute façon avec des journées aussi chargées, une bonne nuit de sommeil est recommandée.

Elle permettra d’attaquer le jour du lendemain, presque identique au précédent. Pourquoi « presque identique » ? Parce que malgré un planning martial et répétitif aucune journée ne peut réellement se ressembler. 🙂 Planifier sa journée grâce aux routines a pour buts de laisser l’esprit tranquille, et de lui éviter de ressentir du vide. En refusant de lui soumettre des questions superflues en continu, notre esprit routinier progresse vers ses objectifs.

J’espère que le partage de notre expérience pourra vous servir. Il existe sans doute autant d’organisations que d’êtres vivants. 🙂 Je serai heureux de lire vos habitudes positives sur le confinement en commentaire.

Coronavirus : l’utilité d’être bien assuré !

La crise sanitaire du coronavirus et le confinement qui l’accompagne nous rappellent la nécessité d’être correctement assuré en cas de pépin.

D’un problème de santé au voyage reporté, en passant par une perte d’exploitation, rarement une année aura fait naître autant de besoins simultanément.

2020 restera pour les sociétés d’assurance, une année noire avec des taux de sinistres largement supérieurs aux événements récents. Que ce soit la canicule de 2003, le tsunami de 2004, l’éruption du volcan Eyjafjöll en 2010 ou encore l’explosion du réacteur nucléaire de Fukushima en 2011, aucun de ces événements n’a impacté la planète entière.

Cette crise révèle également les limites de l’état et donc l’avantage qui existe à protéger par soi-même son patrimoine.

Notez que les compagnies d’assurances définissent la notion de risque sur une échelle comprise entre bagatelle et catastrophe. En vous assurant, vous devriez différencier les préjudices que vous pouvez assurer vous-mêmes, grâce à votre patrimoine par exemple, des dommages entraînant des conséquences graves pour votre famille telles qu’un incendie, une hospitalisation ou un décès.

Du simple voyage annulé au cas lourd d’hospitalisation, je vous propose un tour d’horizon des couvertures d’assurance utiles pour vous protéger, vous et vos proches.

Assurance maladie

L’on a coutume de dire que « si la santé va, tout va ». Rien de plus vrai en 2020 !

Ici, nous sommes tous abonnés à la LAMal (Loi sur l’Assurance Maladie) pour les traitements ambulatoires et hospitaliers du domaine public. Ce catalogue de prestations obligatoires garantit les soins de base et les traitements d’urgence en Suisse ou à l’étranger, dans une certaine limite de coûts.

Une information d’actualité : le Département fédéral de l’intérieur inclut depuis le mois de mars le remboursement du dépistage du Covid-19 sur prescription médicale.

La LAMal présente un nombre de lacunes que les complémentaires ambulatoires et d’hospitalisation peuvent compléter.

Attention, une ribambelle d’assurances maladie complémentaires sont inutiles. Faites-vous accompagner par un conseiller neutre afin de réaliser des comparatifs de prix et surtout de prestations.

Pour le cas qui nous intéresse de l’épidémie de coronavirus, je vous donne une liste non exhaustive des domaines bancals de la LAMal et que vous pouvez facilement assurer au travers de complémentaires.

En vrac, vous trouvez : le rapatriement sanitaire depuis l’étranger, le transport en ambulance en Suisse (!), la prise en charge des frais d’hospitalisation dans un pays ou un canton à coût élevé (comme le Canada, les États-Unis ou Vaud par rapport à Fribourg), les cures, les remises en forme (le coronavirus peut nécessiter une rééducation longue) ou les séjours hospitaliers ou post-hospitaliers en clinique,  le remboursement de certains médicaments, les médecines complémentaires, le libre choix du médecin, etc.

Afin de combler ces lacunes, une complémentaire d’hospitalisation et une complémentaire pour les traitements ambulatoires sont recommandées. L’acceptation de vous couvrir ou non est toutefois conditionné à votre état de santé. En effet, l’assureur que vous aurez choisi pourrait émettre des réserves sur certaines prestations. Ces réserves peuvent aller de la surprime au refus total, en passant par le refus partiel.

Assurance vie

Après une contamination au Covid-19 ou après une maladie, trois dénouements sont possibles. Tout va bien et vous rentrez chez vous, une invalidité persiste et vous devez diminuer votre activité professionnelle, voire arrêter de travailler, et dans le pire des cas, un décès survient.

Dans le cas d’une invalidité à long terme, une assurance sur la vie peut vous apporter un revenu complémentaire. Ce dernier s’ajouterait à vos rentes de premier et de deuxième piliers afin de limiter la perte de votre train de vie.

Au-delà de protéger les revenus de votre famille, ce revenu peut vous permettre de conserver votre maison. Si vous êtes locataire, vous pourrez continuer de payer votre loyer et si vous êtes propriétaire, vous pourrez maintenir vis-à-vis de votre prêteur votre faisabilité d’endettement, limitant ainsi les risques d’expulsion.

Toujours dans le cas de l’invalidité, et selon la structure de votre contrat d’assurance vie, l’assureur pourrait épargner à votre place pour votre retraite.

Dans le cas du décès, le conjoint ou les enfants perçoivent un capital. Ce dernier peut permettre de payer les études des enfants ou de réduire la dette hypothécaire.

Pensez également que vous pouvez déduire certains contrats d’assurance vie de vos impôts, s’ils sont réalisés sous forme de 3e pilier A. Vous pourriez obtenir, en fonction de vos revenus, jusqu’à 45% de rabais fiscaux sur la prime versée dans votre police d’assurance.

Ici aussi l’acceptation de votre contrat d’assurance vie dépendra du bon vouloir du médecin de l’assureur. Un ennui de santé passé pourrait faire naître des réserves sur les suites d’une maladie ou d’un accident. La seule façon de savoir si vous pouvez être accepté et de demander.

Vous trouvez plus de détail sur le troisième pilier ici.

Assurance voyages, rapatriement

  • Où partez-vous à Pâques ?
  • Chez moi. J’hésite encore entre la cuisine et le salon…
  • Et cet été ?

Vos vacances de Pâques sont donc annulées et vous ne savez pas si vous pourrez partir comme prévu cet été.

Qu’en est-il des frais déboursés ? Les billets d’avion, la location de la voiture, l’hôtel, la maison de vacances… autant de frais ou d’acomptes engagés et potentiellement perdus à tout jamais.

Si en plus, l’agence de voyages venait à faire faillite…

Couvrir les frais d’annulation via une assurance prend ici tout son sens.

De plus, en contractant une telle assurance, vous ne vous poserez plus jamais la question de devoir ou non cocher l’option « frais d’annulation », souvent très chère, lorsque vous réserverez vos prochains billets.

Je recommande une protection complète et déconseille de se reposer sur les assurances des cartes de crédit ou sur les options prises au « coup par coup » pour un voyage. Les prix sont élevés pour des couvertures souvent très limitées.

Protection juridique

Votre employeur menace de vous licencier parce que vous ne trouvez pas une solution de garde pour vos enfants ? Un assureur refuse de vous indemniser une prestation due ? Votre agence de voyages ne veut pas vous rembourser l’acompte de votre prochain périple ?

Une protection juridique privée pourrait vous sortir de l’embarras. En plus de vous aider à obtenir réparation, de simples conseils en provenance de juristes pourraient vous permettre de voir plus clair dans une situation à laquelle vous ou votre famille êtes confrontés.

En temps normal, nous avons l’impression de payer dans le vide ces assurances. Cette année, certains d’entre nous auront la malchance de toutes les employer. S’assurer correctement est important pour protéger sa famille.

Faites appel à un conseiller financier qui analysera globalement votre situation afin d’empêcher les doublons et les dépenses inutiles. Cela vous évitera une sous assurance ou à contrario une sur assurance. Votre conseiller devrait être en mesure de vous présenter un comparatif neutre et indépendant ainsi que les potentiels avantages fiscaux liés à chaque formule.

cet article a été publié en primeur sur investir.ch

Coronavirus : indépendants face au manque de liquidités

L’arrêt de l’activité empêche un grand nombre d’indépendants de percevoir ses revenus. La gestion de la trésorerie à court terme est un problème récurrent qui doit être anticipé.

Aujourd’hui, le coronavirus limite nos activités. Une grande partie des indépendants ont réduit leur temps de travail ou ont tout « simplement » tiré le rideau pour une période indéterminée. J’aimerai leur apporter une aide à mon niveau pour la gestion de leurs liquidités.

Dans une phase de stress aussi élevé, détenir suffisamment de liquidités est primordial.

Constituez deux à quatre mois de réserve

Qu’ils soient indépendants ou non, mes clients ont droit à ma litanie sur les réserves de cash qu’ils devraient se constituer pour les coups durs. Je leur recommande de détenir, sur leurs comptes courants ou épargne, deux à quatre mois de dépenses, nets de charges sociales et d’impôts.

Une personne seule ou un jeune couple sans enfant pourra se contenter de deux mois de réserves tandis qu’une famille ou un propriétaire devrait disposer de quatre mois de liquidités. Il faudrait également ajouter les dépenses certaines des prochains 36 mois, comme le remplacement d’une chaudière ou l’achat d’une nouvelle voiture.

Vous devriez appliquer cette règle en tant qu’indépendant, mais également en tant que salarié. En effet, si la crise devait se prolonger, tous seraient concernés par des baisses de revenus, du chômage partiel, voir par la perte d’activité.

En « temps normal », ces liquidités peuvent servir à payer des franchises élevées de caisse maladie, des dégâts dans la maison ou sur la voiture ou encore un mois de chômage sans salaire.

Bref, c’est un matelas de sécurité.

Depuis la fin février, les émotions se succèdent et s’amplifient au fur et à mesure des nouvelles peu rassurantes. L’une des inconnues est la durée de la crise.

À l’heure où j’écris ces lignes, la Suisse restreint nos libertés pour un mois. Mais le Conseil fédéral, de son propre aveu, apprend tous les jours et ne peut être affirmatif sur la suite des événements.

Pour vous aider à voir plus clair dans vos dépenses, je vous propose ici de remplacer les émotions par de la rationalité.

Faire un budget

En premier lieu, réalisez un budget. C’est le seul élément tangible et logique qui va vous permettre de prioriser vos dépenses.

Deux raisons plaident à l’établissement d’un budget : déterminer la part d’épargne disponible chaque mois afin de l’investir et définir le montant des dépenses mensuelles. Ces dernières permettent de fixer le niveau des réserves nécessaires (liquidités sur les comptes).

En multipliant la somme des dépenses mensuelles par deux ou quatre, vous déterminez le montant à mettre de côté.

Aujourd’hui il est évidemment trop tard pour constituer vos réserves. Toutefois, le budget devrait vous permettre d’y voir plus clair.

Je vous fournis quelques astuces ici :

  • Prenez 15 minutes avec votre conjoint. N’y consacrez pas plus de temps. Ici, vous devez simplement obtenir une idée cohérente de vos besoins mensuels.
  • Certains postes de dépenses peuvent vous sembler difficiles à évaluer. Réfléchissez en termes de semaine (pour les courses), de saison (pour les habits) ou établissez la moyenne des trois dernières années pour les vacances. De toute façon, nous ne pouvons plus partir en vacances 
  • Mensualisez vos dépenses en les divisant par 12 mois.
  • N’oubliez pas les impôts. 🙁

Vous trouvez un modèle de budget en cliquant sur l’image.

Cliquez sur l’image pour télécharger le modèle Excel

Prioriser et éliminer les dépenses

Votre budget est fait ? Très bien. Étant donné que « nous sommes en guerre », comme dirait l’autre, il convient de hiérarchiser vos charges.

Les frais ménagers (courses) viendront évidemment avant les acomptes d’impôts, tout comme le loyer passera devant le renouvellement de l’abonnement de train.

En temps normal, le budget permet de repérer les dépenses inutiles. Profitez du temps contraint mis à disposition pour réaliser cet exercice. Et j’imagine qu’aujourd’hui beaucoup de choses vont nous sauter aux yeux comme étant superflues.

Éliminez ces dépenses superflues 😉

Reporter les dépenses

Maintenant que vous connaissez vos dépenses mensuelles, mettez-les en opposition avec vos réserves de liquidités. En vous mettant face à la réalité, vous vous trouverez rassurés ou inquiets.

Si le niveau de vos liquidités reste inférieur à deux mois, et que vous disposez de patrimoine liquide tel que des actions, des obligations ou des fonds de placement, désinvestissez-en une partie afin de les transformer en liquidités.

En priorisant des paiements, vous décidez sciemment d’ajourner certaines factures. Retenez que cela peut vous coûter de l’argent… plus tard !

Ne pas régler ses relevés de cartes de crédit ou ses acomptes d’impôts peut entraîner une majoration des intérêts.

Nous espérons tous ici une annulation totale des intérêts moratoires pour l’année fiscale 2020 ainsi que des conditions d’assouplissement exceptionnelles pour le paiement des impôts. À bon entendeur.

Pensez aussi à ne plus rien acquitter avant l’échéance. Payez vos factures à la limite des échéances !

Anticiper et demander des reports de paiements

Sollicitez également vos fournisseurs pour différer les paiements. Beaucoup vous offriront des délais supplémentaires seulement si vous les leur demandez 😉

Les gens et les entreprises se révèlent souvent pendant les périodes troubles. Par exemple, certains opérateurs téléphoniques pratiquent des gestes commerciaux suite à la propagation du virus et d’autres non… Souvenez-vous en quand tout sera revenu à la normale.

Faire un tableau des flux de liquidités

Vous pourriez également utiliser le tableau de flux de trésorerie que vous trouvez ci-dessous. Il vous permettra de mieux gérer vos disponibilités actuelles et futures.

En tant qu’indépendant, vous êtres probablement en attente de quelques créances à recevoir dans les prochains jours. Pensez à contacter vos clients afin de voir s’ils seront en mesure de vous payer. Cet argent viendra alors compléter vos liquidités.

Cliquez sur l’image pour télécharger le modèle Excel

Demandez SANS ATTENDRE de l’aide à l’état

Enfin, réclamez sans attendre les subventions auxquelles vous avez droit. Que vous deviez réduire le temps de travail de vos employés ou vous assurer un revenu, la Confédération et les cantons ont sorti l’artillerie lourde pour soutenir les indépendants et les entreprises. Il serait dommage et parfois préjudiciable de passer outre

L’Office fédéral des assurances sociales et les caisses de compensation seront vos interlocuteurs. La demande risque d’être longue et fastidieuse malgré l’allégement des démarches promis. C’est la raison pour laquelle vous devez agir maintenant !

Pour vous aider dans ce labyrinthe administratif, je joins quelques liens que j’ai glanés sur internet mais ils ne sont en aucun cas exhaustifs.

Office fédéral des assurances sociales

Secrétariat d’État à l’économie SECO

État de Vaud

Etat de Genève

Fédération des Entreprises Romandes

L’ordonnance « coronavirus »

Dans l’attente de jours meilleurs, je vous souhaite du courage et de la force pour vaincre cette période.

Prenez soin de vous et de vos proches.